青安3.0不是「想買就能買」！專家揭殘酷現實：差的是這筆錢

         青安3.0自今年8月1日起正式上路，新制延續對無自有住宅家庭的購屋支持，並提高新婚及育有未成年子女家庭的貸款額度。不過，專家指出，青安3.0提供的是貸款條件上的協助，並非符合資格就一定買得起房，真正影響購屋的關鍵仍在自備款、銀行核貸條件及家庭長期支付能力。

         青安3.0新增年齡、所得及房屋總價等申貸條件。借款人申貸時須未滿50歲，且申貸年齡加計貸款年限不得超過80歲；本人年所得不得超過200萬元。以台中市為例，住宅的銀行鑑價及買賣總價均不得超過2,000萬元。

         貸款額度方面，一般申貸戶最高為1,000萬元，申請日前兩年內完成結婚登記的新婚家庭最高可貸1,200萬元，育有未成年子女家庭則提高至1,500萬元。不過，實際核貸成數最高仍為8成，貸款人也必須通過銀行的信用、所得及還款能力審查，並非符合政策資格就一定能取得最高貸款額度。

         正心不動產估價師聯合事務所市場研究室協理陳孟筠表示，青安3.0確實有助於減輕部分首購及婚育家庭的初期資金壓力，但政策提供的是融資條件上的協助，並不會直接改變家庭所得與房屋價格之間的落差。

         她指出，台中2,000萬元的房屋總價上限乍看不低，但在近年房價墊高後，若購屋者同時要求一定坪數、地段、屋齡及生活機能，可選擇的物件仍相對有限。即使符合申貸資格，購屋者仍須準備至少約二成自備款，以及稅費、裝修與其他交易支出；若銀行鑑價低於成交價格，實際所需自備款還可能進一步增加，因此，「符合申請資格」與「實際負擔得起」仍是兩個不同層次的問題。

         根據內政部最新統計，今年第一季台中市房價所得比為11.35倍，房貸負擔率為49.67%，兩項指標皆較去年略為下修，但整體購屋負擔仍處於相對沉重水準。這也代表，自住需求並未消失，不過購屋族將更加重視自備款、實際核貸成數及每月還款金額，購屋決策也將回歸家庭長期支付能力。

        陳孟筠表示，青安3.0並不是讓購屋者「想買就能買」的加速器，而是協助原本已有自備款、所得穩定，且購屋總價能控制在政策範圍內的家庭進場。換言之，政策效益可能優先集中於「接近進場門檻」的族群；至於自備款不足、所得與房價差距仍大，或購屋總價超出規定的家庭，短期內仍可能維持觀望。

         整體而言，青安3.0可協助部分符合條件的首購及婚育家庭降低初期進場門檻，但難以單獨扭轉購屋能力與房價之間的落差。對首購族而言，除了是否符合政策資格外，自備款、家庭收入及銀行核貸條件，仍是決定能否順利買房的關鍵。

(文/朱語蕎)